Post Jobs

合规操作变革待解,众托帮乔克

狄更斯在《双城记》里说过“这是最好的时代,也是最坏的时代”。或许,用这句话来形容当下的互助保障行业现状恰如其分。

新浪基金曝光台:信披滞后虚假宣传,业绩长期低于同类产品,买基金被坑怎么办?点击【我要投诉】,新浪帮你曝光他们!

虽然互助保障的概念自2011年就已经产生,但仍有专家学者认为:2016年才是互助保障元年。

澳门新葡亰,  本报记者 陈植 实习记者 何晶晶 上海报道

在这个元年中,众多互助保障平台纷纷涌现,行业融资热潮不断。据公开资料显示,截止到2016年11月,有22家投资机构进入网络互助领域,有超过120家网络互助平台,总注册会员接近1000万人。截至12月23日,众托帮平台用户突破500万,占据互助保障行业半壁江山,成为互助保障行业当之无愧的龙头。

  在传统保险公司仍对区块链与保险业务融合“未雨绸缪”之际,互助保障平台似乎已捷足先登。

网络互助行业的整体繁荣并不能掩盖其竞争残酷的一面。11月15日,上线刚一个月有余,蒲公英互助平台发布通知,决定对平台进行整体升级和服务暂停。据不完全统计,在此之前,已有大象同舟会、车点点互助、AABang互助等多家平台停止运营。而未来互助也在停止运营后,将其会员全部并入众托帮平台。

  日前,国内互助保障平台众托帮创始人兼CEO乔克接受21世纪经济报道记者专访时表示,其首款产品“众托1号抗癌互助医疗计划”自7月1日正式上线以来,缴费用户数在35天内突破40万人。

互助行业的快速发展也引起了监管层注意。11月3日,保监会以专题形式发布《保监会有关部门负责人就网络互助平台有关问题答记者问》,指出部分互助保障平台涉嫌非法经营保险、风控措施不完善,并对存在的潜在风险做出警示。

  在他看来,之所以能取得如此成绩,主要原因是区块链技术的运用。众托帮亦是国内泛金融领域首家运用区块链技术的互助保障平台。

风控已是互助保障亟需解决的重要课题。

  “可以把区块链看作一项分布式共享账本,如果有参与者患病需要互助保障,每个参与者通过区块链能看到自己与其他人出了多少费用,了解患者何时加入互助医疗计划,而且这个出资数据是不会被篡改的,有效地解决了记账、数据传输、认证、合同执行过程的信任问题,很大程度规避互助保障平台数据被篡改的信用风险。”他解释说。

在12月16日举行的“首届网络互助高端论坛“中,中国保险法学研究会常务理事、中国政法大学王萍教授认为,在这样一个社群组织新模式的出现后,应该呼吁新的法律监管机制。但在监管尚处于空缺时,企业自律尤为重要。资金安全、风险控制能力、自身的风控、监管机制是否完善都是降低风险的重要问题。

  此前举行的互联网金融外滩峰会上,多位专家学者也认为,尽管区块链仍是一项全新技术,但它最新会应用在电子商务、精准扶贫等领域,其能有效解决前述领域长期存在的信任缺失问题。

“互助保障的探索者,首先应是个自律者。就整体行业而言,网络互助要有更好的发展环境,前提是从业者的自律。反之,跨越监管的边界行事,监管的警钟敲响。企业只有理性经营,怀抱自律之心,才能让网络互助惠及更多普通百姓。”众托帮CEO乔克在论坛上表示。

  尽管贴上区块链这个技术标签,但互助保障在国内的发展,仍需面临合规操作的问题。此前,保监会相关部门对一家驾车风险互助保障平台业务模式进行风险提示。

“众托帮是业内唯一一家由保险高管创业的互助保障平台,我自身也曾担任过中国平安、泰康、华泰等保险公司的高管,拥有多年保险行业经验,风控一向是我们的第一要素。但在警示之后,我们也做出了严格的自查,众托帮在成立之初就发布了《会员公约》,并且在官网明示了:众托帮不是保险,而是会员之间互帮互助的公益行动。
加入互助计划的本质,是向互助计划中随机发生的符合互助条件的会员单向的赠予行为,不能预期获得确定的风险保障回报。”

  乔克强调说:“引入区块链技术的重要目的,就是推动互助保障的整个操作流程能更加透明合规,而不是利用区块链打政策的‘擦边球’。”

当前互助保障平台的合规自律问题涉及三个方面,其一是是否涉及变相从事保险业务,其二是资金托管问题,其三是信息的公开透明。

  “区块链+互助保障”

据乔克介绍,众托帮在创立之初就设立了专门的风险管理委员会,也建立了完善的资金托管、理赔审查、会计师事务所定期审查、全民监督等风控制度。运营中,众托帮不从会员的互助金中抽取管理费,会员资金的唯一出口就是发生风险事件时进行给付。

  在乔克看来,互助保障本身是会员之间的一种经济互助+风险互抵行为,属于以互助为纽带的社群经济行为。具体而言,会员均自愿加入和自由退出,健康时少量零钱即可帮助有需要的会员,当自己患病时也能获得他人的回馈。

此外,众托帮还使用了前沿区块链技术来使得信息更公开透明。区块链技术的不可篡改性能够从根本上规避系统组织者作弊、黑客篡改数据作弊等信用风险,有效提高互助保障平台的公信力。加入众托帮的用户可以通过自己的编号查询储存在区块链的加入时间以及个人相关信息。当救助事件发生时,用户可以看到被救助人的个人信息。但是用户的敏感信息,比如个人的身份证号等都是始终加密的。

  众托1号抗癌互助医疗计划的面世,正是基于这种社群经济思维。其主要涵盖111种大病的互助保障,每位参与者预存10元即可加入,享受最高30万互助保障——每次互助事件每个用户账户扣取不超过3元,患病用户最高能获得30万元的互助金。参与用户人数越多,单个账户均摊扣费就越少。

  但在实际操作过程,由于传统互联网技术主要提供信息传输,令参与者无法识别用户的真实患病状况、是否满足互助要求、对互助资金流向也缺乏了解,导致互助保障的发展一度步履蹒跚。

  乔克认为,区块链技术的引入,某种程度解决了信任缺失问题。通常,参与者患病时,需要向所有会员自证自己加入互助保障计划的时间,是否符合互助门槛。但这些信息通常只有他本人和平台了解,还可能被篡改,无法取得其他参与者的信任。

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

相关文章

网站地图xml地图